כמה צריך לפנסיה?

איך עובד המחשבון?

רוב האנשים מתכננים פרישה מהכיוון הלא נכון - מחשבים כמה יצטבר להם ומנסים להבין אם זה מספיק. המחשבון הזה הופך את הכיוון: קודם מחליטים מה אתם רוצים, ואז מחשבים מה צריך לעשות.

השלב הראשון הוא לחשב את ההון הנדרש ביום הפרישה: קצבה חודשית רצויה × מקדם פרישה. למשל, 8,000 ₪ × 220 = 1,760,000 ₪.

מקדם הפרישה (220 כברירת מחדל) מייצג בערך כמה חודשים של קצבה ניתן לממן מהון נתון, תוך שהיתרה ממשיכה לצבור תשואה. בקרנות הפנסיה בישראל המקדם נקבע לפי גיל, מין ותוחלת חיים - 220 הוא הערכה שמרנית לגיל פרישה 67.

בשלב השני, אם יש לכם חיסכון קיים (פנסיה, קופת גמל, חיסכון חופשי), המחשבון מחשב מה שווי הסכום ביום הפרישה לפי התשואה שהזנתם. מה שנשאר אחרי זה הוא הגרעון לגישור - וממנו מחושב החיסכון החודשי הנדרש לפי נוסחת PMT (חישוב תשלום קבוע לעתיד).

דוגמה מספרית

בן 40 שרוצה קצבה של 8,000 ₪ בגיל 67, עם 100,000 ₪ חיסכון קיים ותשואה של 5.5%:

• הון נדרש: 8,000 × 220 = 1,760,000 ₪
• ערך 100,000 ₪ בעוד 27 שנה בתשואה 5.5%: ~406,000 ₪
• גרעון: 1,760,000 − 406,000 = ~1,354,000 ₪
• חיסכון חודשי נדרש: ~1,550 ₪ לחודש

27 שנה של ריבית דריבית עושות עבודה רצינית - לכן כל שנה שמתחילים מוקדם יותר מורידה משמעותית את ההפקדה החודשית הנדרשת.