מחשבון ריבית דריבית 2026 – ערך עתידי וחיסכון

⚙️ הנתונים שלכם

סכום התחלתי

₪

₪0 ₪500,000

הפקדה חודשית

₪

₪0 ₪20,000

תשואה שנתית

מספר שנים

שנים

📈 מה תקבלו?

ערך עתידי

—

הכפלת הכסף: —

סה״כ הופקד

—

רווח מצטבר

—

הפקדות רווח מריבית דריבית

ציר X — שנים, ציר Y — שקלים.

📋 טבלה שנתית

כמה הופקד עד אותה שנה, כמה מתוך היתרה הוא רווח, ומה היה שווי הצבירה בסוף השנה.

שנה	סה״כ הופקד	רווח מצטבר	שווי צבירה

איך זה עובד?

ריבית דריבית זו ריבית שמחושבת לא רק על הקרן, אלא גם על הרווחים שכבר נצברו — כך שהרווחים שלכם מתחילים לייצר רווחים משלהם. המחשבון עובד בצבירה חודשית: בכל חודש מוסיף את ההפקדה, צובר תשואה, ואם הגדרתם דמי ניהול — גורע אותם.

מתי משתמשים

בכל פעם שרוצים להעריך חיסכון ארוך טווח — קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פנסיה, קרן כספית, S&P 500 או כל תיק השקעות אחר. גם הלוואות ומשכנתאות עובדות בעיקרון דומה — רק נגדכם.

דוגמה מספרית

הפקדה חודשית של 1,000 ₪ בתשואה שנתית של 8% למשך 30 שנה. סך ההפקדות: 360,000 ₪. שווי הצבירה בסוף התקופה: כ־1,490,000 ₪ — מתוכם יותר ממיליון שקלים הם רווח מריבית דריבית בלבד. עשר שנים פחות (20 שנה במקום 30)? רק כ־590,000 ₪. הזמן הוא המשתנה החזק ביותר במשוואה.

💡 לזכור: התוצאה כאן היא הערכה נומינלית ברוטו. כדי לקבל כוח קנייה של היום, הפחיתו אינפלציה צפויה (2%–3% בשנה) מהתשואה. למידע על חיסכון פטור ממס ראו מחשבון קרן השתלמות.

תשואות שנתיות — לאיזה מספר להשתמש?

🏦 פיקדון בנקאי / קרן כספית: כ־2%–4% נומינלי.
📈 מסלול כללי (גמל / פנסיה): כ־4%–6%.
🌍 מסלול מחקה מדד (S&P 500 / MSCI World): היסטורית 9%–11% נומינלי; זהיר יותר להשתמש ב־7%–8%.
⚠️ ריאלי מול נומינלי: הפחיתו כ־2%–3% לאינפלציה כדי לקבל כוח קנייה.

כלל 72 — הכפלת הכסף

רוצים לדעת תוך כמה שנים הכסף שלכם יוכפל? חלקו 72 בתשואה השנתית.

🐢 בתשואה של 3% — הכסף יוכפל כל 24 שנה.
🚶 בתשואה של 6% — כל 12 שנים.
🏃 בתשואה של 8% — כל 9 שנים.
🚀 בתשואה של 10% — כל 7.2 שנים.

שאלות נפוצות

איך מחשבים ריבית דריבית עם הפקדה חודשית?

המחשבון מחשב בצבירה חודשית: בכל חודש מוסיפים את ההפקדה, מכפילים בתשואה החודשית (תשואה שנתית חלקי 12), ואז — אם הפעלתם דמי ניהול מצבירה — מורידים את החלק היחסי שלהם. כך מתקבל ערך עתידי שמשקף גם את ההפקדה השוטפת וגם את אפקט הריבית דריבית המצטבר.

באיזו תשואה שנתית נכון להשתמש?

תלוי באפיק. לפיקדון/קרן כספית סביר לבחור 2%–4%, למסלול כללי בפנסיה/גמל 4%–6%, ולמסלול מחקה מדד S&P 500 הנחה זהירה היא 7%–8% (הממוצע ההיסטורי הנומינלי סביב 10%, אך נהוג להוריד אינפלציה לצורך חישוב ריאלי).

איך דמי ניהול משפיעים על התוצאה?

יש שני סוגים: דמי ניהול מהפקדה (אחוז שיורד מכל שקל שנכנס) ודמי ניהול מצבירה (אחוז שנתי מהיתרה, כמו בקופות גמל ופנסיה). גם 0.5% בשנה על צבירה יכולים לגרוע עשרות אלפי שקלים לאורך עשרות שנים, בגלל אותו אפקט ריבית דריבית — רק נגדכם.

האם המחשבון לוקח בחשבון אינפלציה ומס?

לא. התוצאה היא ערך עתידי נומינלי ברוטו. כדי לקבל תשואה ריאלית (בכוח קנייה של היום), הכניסו את התשואה השנתית לאחר ניכוי אינפלציה צפויה (בדרך כלל 2%–3%). המס על רווחי הון משתנה לפי אפיק — פנסיה וקרן השתלמות עד התקרה בדרך כלל פטורות, ואילו השקעה חופשית חייבת ברובה ב־25% מס על רווח ריאלי.

האם עדיף להפקיד סכום חד פעמי גדול או חודשית קבועה?

מתמטית, אותו סכום כולל שהופקד מוקדם יותר יצמח יותר — לכן סכום חד פעמי גדול בתחילה יניב יותר. בפועל, לרוב האנשים הפקדה חודשית עקבית (DCA) היא הדרך הריאלית לבנות הון, והיא גם מפחיתה את הסיכון של תזמון כניסה לא מוצלח.

🌱 מחשבון ריבית דריבית